P2P平台末日！人行最新文件透露网贷清退重心

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2022-03-26

在所有的P2P平台全部退出经营的工作完成后，监管部门下一步重点可能会转向那些还有大量存量网贷未完成兑付的机构，想要通过拖字诀继续耗下去的平台，接下来可能会面临来自监管的更大压力。

撰文 | 岂料出品 | 消费金融频道

在P2P退场的尾声，相关监管部门的工作重心可能会投向大量存量网贷未完成兑付平台的清退工作。2月11日，中国人民银行发布了《2021年第四季度中国货币政策执行报告》(下称“执行报告”)，其中提到我国P2P网贷平台已经全部退出经营现状，这给还未清退的P2P网贷平台敲响警钟，所剩时间已经不多。

2019年互金整治办到央行、银保监会等多部门针对网贷平台整治密集发声定调，在P2P网贷大规模暴雷跑路的情况下，网贷平台整治以出清为目标，以退出为主要方向，推动大多数机构良性退出，分类处置引导个别合规机构转型。但从这几年情况看来，能够转型做助贷、拿到小贷牌照甚至是消费金融牌照的寥寥无几，绝大多数还是在完成良退后黯然离场。

压力转向存量清零

执行报告表示，我国防范化解重大金融风险取得重要成果，这表现在稳妥处置重点高风险机构，包括集中整治金融乱象，严厉打击金融违法犯罪活动。清退无牌互联网资管机构、无牌支付机构、股权众筹平台、违规网络互助平台;P2P网贷平台全部退出经营;关闭境内虚拟货币交易和代币发行融资平台;关停封堵境内外互联网外汇交易平台;开展打击非法集资犯罪专项行动，严厉打击乱办金融、非法集资等非法金融活动。

早在2021年6月1日的银保监会新闻发布会上，银保监会党委委员、副主席梁涛就表示，截至2021年3月末，存量业务尚未清零的停业网贷机构为1387家，未兑付借贷余额7161亿元。相比较高峰时期5000家，这个数字已经少了很多，但越是到了清退的尾声，剩下的网贷平台却是面临更大的清退难度。虽然执行报告表明网贷平台都已完成了停业，但停业只是清退的一部分，停业之后如何对平台的出借人进行清偿才是良退道路上最重要的环节。

我国P2P平台集中注册的高峰城市主要集中在北京和深圳，在2019年清退浪潮下，两地也给出了整治办法。

深圳市互金协会发布《深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引》对于P2P平台退出的具体步骤做出要求，对于出借人群体更为关心的清偿时效问题，指引要求借贷余额低于1亿元的网贷平台原则上1年内清退;高于5000万元的原则上不超过2年。对于确实存在紧急资金需求、符合特殊群体关怀计划的出借人有机会有限受偿。

2021年以来，深圳警方加紧对未良退的平台进行了立案，特别是荷包金融立案后，注册地在深圳且规模较大的几乎都因涉嫌构成非法吸收公众存款而被警方介入，当地P2P网贷平台的清退工作也进入新阶段。

北京互联网金融行业协会于2018年7月下发《北京市网络借贷信息中介机构业务退出指引(草案)》用于指导网贷机构主动终止网贷业务、退出网贷行业，包括业务转型、依法解散、依法破产等方面的工作。

目前北京市城六区均成立了金融风险应对及处置专场专班，受理辖区内P2P网贷机构的投诉举报，并负责相关风险处置工作。而通过北京市海淀区公布的2020年P2P处置情况可知，截至2020年底，登记在册的149家网贷机构，已立案打击34家，平稳清退61家，剩余51家网贷机构中已无百亿级平台。这表明至少在海淀区的存量网贷已得到大规模削减。

出借人多方式“催收”收效甚微

在大部分网贷平台顺利下车的情况下，仍有部分平台未进行兑付或者只进行少量兑付就，这给出借人造成了极大的困扰。

有PPmoney的出借人在后台向「消费金融频道」投诉表示，虽然PPmoney多次公开表示会负责到底，但是一年多来他投进去的钱一分都没有进行退还，如今看着身边投了其他平台的朋友都陆续拿回了部分本金，他希望PPmoney也能够对具体兑付时间进行公布。

相比较通过媒体投诉和投诉平台投诉向P2P网贷平台施压，还有很大一部分出借人通过司法起诉的方式想要要回自己的借款，但是大部分的案例都是以出借人败诉为结局。

在中国裁判文书网更新的一则判决中，出借人刘某某向当地法院起诉玖富普惠平台，主张资金出借给了网贷平台，要求平台偿还出借本利息，并承担诉讼费等，结果却被判败诉。

法院审理表示各项证据表明玖富普惠仅为信息中介，既不是出借人也不是借款人，出借人提供的借款通过其开立的银行存管账户直接支付给了借款人，无证据表明网贷平台是其出借款项的借款人，无证据表明网贷平台设立资金池，为自身或变相为自身融资。换言之，就是网贷中介平台和出借人之间并不存在债权债务关系。

该案例也表明，如果出借人有证据证明平台为自身融资主体或明确设立资金池，则有可能在将平台作为借贷方的起诉中获得胜诉。

目前还未清退的平台中，多数推出了债权置换、债权折价收购、实物兑换和现金分期兑换等方式。相比较后两种比较良心的途径，前两种的坑就多得多。部分玖富的出借人表示，他们未勾选玖富给的清退方案，但是莫名就被选择债权置换了，还有其他出借人投诉称，玖富存在强制让出借人挑选清退方式的行为。

不止玖富，在P2P清退的最后时刻，一些平台不惜铤而走险采取各种方式来降低自己的存量网贷，这导致出借人和平台之间的关系十分紧张。出借人对于平台的信任降至最低点，这也让平台的清退工作更加艰难，形成恶性循环。